2021-07-14．經濟日報．經營管理．朱永光
今年4月，花旗銀行宣布出售龐大的消金業務、撤出亞洲市場，市場一片嘩然。場景轉到美國，新冠疫情期間美國獨角獸企業大洗牌，線上支付新創公司Stripe以估值950億美元募得6億美元，身價超越Space X，躍居全美第一。
這兩件金融界的大事，直指過去十多年金融科技（FinTech）趨勢變革，已來到關鍵時刻。而疫情的推波助瀾，一舉改變消費金融的面貌，科技加人工智慧（AI）的力量加速產業扁平化發展，產業鏈上的中介機構日漸消失，由傳統業者的服務競爭，瞬移至消費者指間。
花旗銀行曾經是全球金融百貨趨勢的催生者，在金融科技發展成熟之際重新調整全球發展策略，我們看到的是一個新時代的開始：普惠金融市場競爭激烈，利潤只會愈來愈薄，法遵成本又居高不下，不如專注於原本就擅長的高端財管，「抓緊有錢的客戶，到哪都有錢賺」。
Stripe的異軍突起則彰顯出科技與AI正在重塑金融產業未來的樣貌，金融新創公司運用科技與創新，以客戶體驗為設計思維，開發的產品服務能接觸到傳統金融機構無法觸及的市場，在解決企業及消費者在金融領域需求的過程中找到自己的位置。
整體來說，FinTech是過去十年成長最迅速的科技應用領域之一，美國金融新創公司獨角獸幾乎遍布各州，以變現能力卓越，受到投資者的追捧，其中不乏科技金融業者的投入。
Stripe客戶包括Uber、Zoom等，2020年處理的交易額超過2,000億美元，年成長達50%，在今年3月新一輪融資中，獲得愛爾蘭國庫管理署 、安聯 、富達、安盛、紅杉資本等機構投資人投資；Plaid使用API 爲銀行賬戶和應用程序提供連接服務，年營收超過1億美元，Visa 在2020年初曾提出願以53億美元收購，還引發美國司法部以反壟斷訴訟阻止；AI保險公司Lemonade則以數位化技術和創新業務模式重建保險業務，其最大股東是軟銀、第二大股東是紅杉資本。
觀察FinTech的發展，整個產業經歷了數位化、網路化、智慧化三波發展浪潮，時至今日，無論是從新創所募集到的資金、新創數量的增加及新創公司估值的增長來看，成長速度都非常快。地域上則由美國到歐洲、澳洲等，現在慢慢也到了亞洲市場，不但跨區域的機會越來越大，知名巨頭如Google, Microsoft, Amazon也都紛紛投入。
值得注意的是，當金融體系的資訊、系統逐漸數位化之後，跨國運作的門檻也會降低。但跨國投資講求的是落地，要有當地的企業合作，這個當地夥伴很重要。如果一個FinTech 公司要進入亞洲市場的話，它會在幾個點找合作夥伴，譬如香港、新加坡、日本、上海，台灣在此一領域也有很大的發展機會。
因此，即使法規有待突破，趨勢依然不可擋，此刻是台灣擁有跨國資源的企業進入FinTech最好的時機。
《Bank 4.0》一書作者Brett King認為，未來的金融服務勢必無所不在，但不一定在銀行裡。大數據資料分析、機器學習、人工智慧的進展，讓翻轉與解構的各式銀行功能和服務想像，都充滿了可能性。
在這一個FinTech新時代中，國內金融業者得提早加速與世界創新接軌，需要以跨領域的思維擴展金融服務，建立全方位的生態系。此時，傳統金融業者在法規遵循與監管上有其專業，新創公司則在創新產品研發方面具優勢，透過投資或業務合作的方式，提供符合消費者生活需求的無所不在金融服務，可望創造多贏局面。
（作者是美商中經合集團資深合夥人，本專欄隔周三刊登）
